ব্যাঙ্ক থেকে বা যে যেকোনও আর্থিক সংস্থা থেকে ঋণ বা লোন (Loan) পেতে সিবিল স্কোর (CIBIL Score) হল অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এক বিষয়। এক্ষেত্রে যদি সিবিল স্কোর বেশি থাকে তাহলে লোন পেতে বেশি সুবিধা পাওয়া যায় এবং যদি এই স্কোর কম হয় তাহলে ঋণের জন্য আবেদন জানাতে বেশ কিছু সমস্যা হতে পারে। ফলে প্রত্যেকেরই সিবিল স্কোরের মাত্রা ঠিক রাখা প্রয়োজন। সিবিল স্কোর হল ফিনান্সিয়াল রিপোর্ট কার্ড। এটি থেকে বোঝা যায়, আপনি কীভাবে নিজের টাকা-পয়সা ব্যবহার করেন। যেমন কেউ যদি আগের ঋণের টাকা-পয়সা সময় মতো মিটিয়ে দেয়, তাহলে সিবিল স্কোর উপরের দিকে থাকে। আবার যদি সময় মতো ঋণের টাকা জমা না পড়ে, তাহলে সিবিল স্কোর নীচের দিকে চলে যায়। আর সিবিল স্কোর নীচের দিকে থাকলে, ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রেও সমস্যা হয়। যে কোনও ব্যাঙ্কে এই সিবিল স্কোরের (CIBIL Score) উপর ভিত্তি করেই ঋণ দেয়। এমনকী ঋণের উপর সুদের হার কত হবে, সেটাও ঠিক হয় সিবিল স্কোরের উপর। এক্ষেত্রে এই স্কোর বাড়ানো বেশ গুরুত্বপূর্ণ। দেখে নিন কীভাবে বাড়াবেন সিবিল স্কোর।

সিবিল স্কোর কী ? । What Is CIBIL Score? :

ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো ইন্ডিয়া লিমিটেড (Credit Information Bureau India Limited) বা সিবিল ভারতের চারটি শীর্ষস্থানীয় ক্রেডিট তথ্য সংস্থাগুলির মধ্যে একটি। সিবিল স্কোর তৈরী হয়, সারা দেশে ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে সংগ্রহ করা তথ্যের উপর ভিত্তি করে। যা ব্যাঙ্ক থেকে এক ঋণ আবেদনকারীকে তার আর্থিক আচরণ সম্পর্কে একটি অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করে এবং তার ঋণযোগ্যতা সম্পর্কে তথ্য দেয়। এই স্কোর তিন সংখ্যার নম্বর। যার মাধ্যমে কোনও ঋণগ্রহীতার ধার নেওয়ার ইতিহাস সারাংশ জানা যায়। আক্ষরিক অর্থে যার সিবিল স্কোর যত বেশি তাঁর লোন পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। একজন ব্যক্তির সিবিল স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০ মধ্যে হতে পারে। ওই ব্যক্তির সিবিল স্কোর পরিসংখ্যান নির্ধারিত হয় তার অতীতে ঋণ বা লোন শোধ করার ক্ষমতার ওপর।

সিবিল স্কোরের গুরুত্ব । Importance of CIBIL Score :

ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক সংস্থা থেকে ঋণ নেওয়ার সময় সিবিল স্কোর হলো অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এক বিষয়। কারণ আপনি যখনই ঋণের জন্য আবেদন করবেন, ব্যাঙ্ক বা আর্থিক সংস্থা আপনার সিবিল স্কোরের পরিসংখ্যান ও ইতিহাস দেখবে। এই স্কোরের ওপর নির্ভর করে আপনি লোন পাবেন কি না। সিবিল স্কোর বলে দেয় আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা এবং ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা। ভাল বা বেশি  সিবিল স্কোর ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনার সঙ্গে অনুকূল সুদের হারকেও বাড়িয়ে তোলে। অন্যদিকে, কম সিবিল স্কোর হলে ভাল ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনাকে কমিয়ে দিতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণ পেতে ন্যূনতম সিবিল স্কোর ৭৫০ বা তার বেশি হওয়া দরকার।

কীভাবে বাড়াবেন সিবিল স্কোর? । How to increase CIBIL Score?

ব্যাঙ্ক বা আর্থিক সংস্থা থেকে ঋণ পেতে হলে সিবিল স্কোর ভালো রাখা প্রয়োজন। ৭৫০ বা ৭৫০ এর বেশি পরিসংখ্যান থাকলে তা ভালো 'ক্রেডিট স্কোর' (Credit Score) বা ভালো সিভিল স্কোর হিসেবে গণ্য করা হয়। ফলে চট জলদি দেখে নিন কীভাবে বাড়াবেন এই স্কোর।

• সময়মত ঋণ পরিশোধ করলে আপনা থেকেই সিবিল স্কোর ভাল থাকবে। ডিউ ডেট ভুলে গেলে চলবে না। এমনকী এই অভ্যেস বজায় রাখলে লেট ফি-ও দিতে হবে না, ক্রেডিট স্কোরও ভাল থাকবে।

• একবার ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন বাতিল হলে বারবার আবেদন করবেন না।

• ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেটিওর দিকেও নজর দিতে হবে। যে কোনও ধরনের লেনদেন ভুলেও ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে করবেন না। ৩০ শতাংশের আশেপাশে টাকা খরচ করুন আপনার ক্রেডিট লিমিটের মধ্যে।

•  কম টাকার ঋণের জন্য আবেদন করুন। যদি কম সিবিল স্কোর নিয়ে আপনি কম টাকার ঋণ চান, তাহলে ঋণদাতা সংস্থার ক্ষেত্রেও ঝুঁকি কম থাকে। ফলে ঝুঁকি কম থাকায় ঋণদাতা সংস্থাও আপনাকে ঋণ দেওয়ার বিষয়ে আগ্রহী হবে। কারণ, ছোট অঙ্কের ঋণ শোধ করতে বিশেষ সমস্যা হওয়ার কথা নয়।

• কম সিবিল স্কোর থাকলে ঋণ নেওয়ার সময় একজন গ্যারান্টার রাখুন। কিংবা একজন সহ-আবেদনকারীকে রাখুন। যদি আপনার গ্যারান্টার বা সহ-আবেদনকারীর সিবিল স্কোর মোটামুটি ঠিকঠাক থাকে, তাহলে কম সিবিল নিয়েও আপনার ঋণ পেতে সমস্যা হওয়ার কথা নয়। এক্ষেত্রে মাথায় রাখতে হবে, আপনি যদি ঋণ শোধ করতে না পারেন, তাহলে কিন্তু আপনার গ্যারান্টার কিংবা সহ-আবেদনকারীকেই দায়িত্ব নিতে হবে ঋণ শোধ করার।

•  আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিয়মিত চেক করার অভ্যেস রাখুন। অনেক সময় ক্রেডিট রিপোর্টে ঋণ শোধ করা বা অন্য কোনও আর্থিক তথ্য সংক্রান্ত বিষয়ে ভুল থেকে যায়। সেগুলি ঠিকঠাক করে নিলেই আপনার সিবিল স্কোর কিছুটা বেড়ে যাবে।

প্যান কার্ডের মাধ্যমে সিবিল স্কোর চেক করুন (check cibil score by pan card) এখানে -  https://www.cibil.com/freecibilscore?

 যদি আপনি গত তিন বছরে কোনও ঋণ না নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ‘নট অ্যাপ্লিকেবল’ কিংবা ‘নো হিস্ট্রি’ দেখাতে পারে। এক্ষেত্রে আপনি ঋণদাতা সংস্থার সঙ্গে কথা বলুন। সামান্য বেশি সুদের হারে আপনার ঋণ অনুমোদন হলেও হয়ে যেতে পারে।

ক্রেডিট কার্ড ও সিবিল স্কোর । Credit Card and CIBIL Score :

 ক্রেডিট কার্ড যতটা সুবিধা দেয়, সমস্যাও কিন্তু ততটা তৈরি করতে পারে। বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীরা তাঁদের ক্রেডিট কার্ডের সীমা (credit card limit) সম্পর্কে জানলেও, সেই লিমিটের কতটা খরচ করতে হবে, তা অনেকেরই অজানা। যদি কেউ ভাবেন পুরো ক্রেডিট কার্ডের সীমা (credit card limit) বা লিমিট খরচ করে ফেলবেন ও সময় মতো তা শোধ দেবেন, এই চিন্তা ভাবনা ঠিক নয়। এরফলে সময়মতো বিল পরিশোধ করা সত্ত্বেও সিবিল স্কোর খারাপ হতে পারে। পুরো ক্রেডিট খরচ করলে তা সিবিলে খারাপ প্রভাব ফেলবেই। আসলে কার্ডের মোট সীমা এবং খরচের অনুপাতকে ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও বলে। এই অনুপাত যত বেশি হবে, ক্রেডিট স্কোরের উপর এর প্রভাব তত বেশি হবে। বিশেষজ্ঞরা জানাচ্ছেন, যদি ক্রেডিট স্কোর উপরের দিকে রাখতে হয়, তাহলে ক্রেডিট কার্ডের মোট সীমার ৩০ শতাংশের বেশি ব্যয় করা উচিত নয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি কার্ডের সীমা ১ লাখ টাকা হয়, তাহলে কার্ডের মাধ্যমে ২০ হাজার টাকার বেশি খরচ করা উচিত নয়।

আবার বেশ কিছু ব্যক্তি মনে করেন, যদি ক্রেডিট কার্ডে কোনও অর্থ ব্যয় না করেন তবে সিবিল স্কোর অনেক উপরে থাকবে। কিন্তু এটাও মোটেই সত্যি নয়। যদি ক্রেডিট কার্ডে কোনও অর্থ ব্যয় না করা হয়, তবে সেটি সিবিল স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। আসলে ক্রেডিট কার্ডে অর্থ ব্যয় না করা হলে কোম্পরানিগুলো ধরে নেয় যে, ঋণ পরিশোধের মতো টাকা ব্যবহারকারীদের কাছে নেই। তারা এই ধরনের গ্রাহকদের ঝুঁকির বিভাগে রাখে। এর প্রভাবেও সিবিল স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে।

প্যান কার্ডের মাধ্যমে সিবিল স্কোর চেক করুন (check cibil score by pan card) এখানে-   https://www.cibil.com/freecibilscore?

ক্রেডিট স্কোর বনাম সিবিল স্কোর । Credit Score vs CIBIL Score :

 সিবিল দ্বারা গণনা করা ক্রেডিট স্কোর সিবিল স্কোর নামে পরিচিত । সুতরাং, সিবিল এবং ক্রেডিট স্কোরের মধ্যে একমাত্র পার্থক্য হল যে ক্রেডিট স্কোর ভারতের ৪টি ক্রেডিট ব্যুরোগুলির যে কোনও দ্বারা সরবরাহ করা যেতে পারে। কিন্তু শুধুমাত্র সিবিল স্কোর প্রদান করে। ৪টি ক্রেডিট ব্যুরোর যেকোনো একটি ক্রেডিট স্কোর সমানভাবে বৈধ।

জীবনে অনেক সময় নানা কারণে আমাদের ঋণ নিতে হয়। অনেক ক্ষেত্রেই আমাদের পরিচিত কারুর কাছ থেকে লোন নিয়ে থাকি। কিন্তু যেসব ক্ষেত্রে বেশি পরিমাণ অর্থের প্রয়োজন হয় তখন ব্যাঙ্ক বা আর্থিক সংস্থা থেকে আমরা ঋণ নিয়ে থাকি। তবে এক্ষেত্রেও বহু পদক্ষেপ অতিক্রম করতে হয় ঋণ আবেদনকারীকে এবং এই পদক্ষেপগুলির মধ্যে অন্যতম হল সিবিল স্কোর। আপনার সিবিল স্কোর বলে দেয় আপনার আর্থিক পরিস্থিতি ও ঋণ শোধ করার ক্ষমতা। ফলে এই স্কোর ঠিক রাখা বা ভালো রাখা দরকার।